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闇金とサラ金の違いとは?見極める方法と闇金から借りてしまった際の対処法

相談・解決

闇金とサラ金を混同している人が多いようです。しかし、闇金とサラ金は全く異なり、サラ金からお金を借りても大きな問題はありません。

しかし闇金から借金したら、自分だけではなく家族や知人、職場の人間にまで実害が及ぶことになってしまいます。

急にお金が必要になった時に、闇金とサラ金の違いに気づかずに闇金に関わりをもってしまうと取り返しのつかない事態になってしまうのです。

闇金とサラ金の違いを理解して、安全にお金を借りることができるようになりましょう。

サラ金とは合法のノンバンク

サラ金とはノンバンクのことで、消費者金融ともいいます。アコムやプロミスなども、サラ金・ノンバンク・消費者金融のいずれにも該当します。

アコムやプロミスから借入をしても安全なように、サラ金から借入をしても怖い思いをすることはありません。

サラ金は国や都道府県に登録を行って貸金業法を遵守し、業務内容に関して金融庁からチェックを受けているので、取引をしても安全なのです。

サラ金の概要についてもう少し詳しく見ていきましょう。

ノンバンクとは?

銀行や信用金庫などの預金業務を行う金融機関以外で、貸付業務だけを行なっている民間の会社をノンバンクといいます。

例えばクレジットカード会社や、アコムやプロミスなどの消費者金融がノンバンクに該当します。

ノンバンクは私たちが名前を聞いたことがある業者だけでなく、法人限定で融資を行う会社や地域限定で融資を行う街金など、無数に存在します。

貸金業者として国や都道府県への登録が必要

お金を貸し付けることを生業にするには、貸金業者として国や都道府県への登録が必要になります。

どんな業者でも申請すれば登録を受けることができるわけではありません。登録貸金業者として登録を受けるためには以下の基準をクリアする必要があります。

  • 総資産額が5,000万円以上あること
  • 営業所等に貸金業務取扱主任者を設置していること

これらの基準をクリアし、国や都道府県の審査をクリアして初めて貸金業者としての登録を行うことができます。なお、貸金業務取扱主任者は国家資格です。

貸金業は、貸金業務取扱主任者という国家資格を持つ人を最低1人以上設置しないと営業できないため、貸金業者として登録している業者は一定以上の信頼できる要件を満たしています。

登録貸金業者は貸金業法を遵守しなければならない

貸金業は厳しい基準と審査をクリアし、国や都道府県へ登録をして初めて営業できます。

そして、貸金業者として登録したら、貸金業法を遵守して業務を行わなければなりません。貸金業法は、貸金業者の業務内容等について詳細なルールを決めた法律です。

法律の内容については後述しますが、サラ金は貸金業法に則って業務を行う貸金業者として登録を行なっているため、お金を借りても基本的には安全といえるでしょう。

金融庁の監督を受け、違法行為は行政処分の対象に

貸金業者としての登録を行っても、ルールを守らないグレーな業者がいる可能性は排除できません。

そのため、監督官庁である金融庁は貸金業者を日々監督し、法律や指針に則った営業をしているかチェックしています。

違反している業者には指導を行い、場合によっては行政処分や登録取消しなどの重い処分を課すこともあります。

このように、サラ金やノンバンクなどと呼ばれる登録貸金業者は、貸金業法に則って業務を行い、金融庁の監督も受けているので、基本的には取引を行っても安心です。

また、アコムやプロミスなど大手消費者金融の親会社は三菱UFJ銀行や三井住友銀行です。

子会社の消費者金融が問題を起こせば、親会社のメガバンクにも問題が波及するため、大手サラ金は法律で決められたルール以上にコンプライアンスを遵守しているといえます。

サラ金が遵守する貸金業法とは?

サラ金は国や都道府県へ登録を行い、貸金業法という法律を遵守して業務を行なっています。

貸金業法には消費者を守るための様々なルールが設けられているので、貸金業法を遵守するノンバンクからお金を借りても安全なのです。

サラ金からお金を借りる人に関係する、貸金業法の内容について詳しく解説します。

総量規制

貸金業法のなかで最も有名な基準が総量規制でしょう。総量規制とは、総借入額が他社からの借入も含めて合計で年収の3分の1以内を限度とするという決まりです。

このため、消費者金融などのサラ金は借主の年収の3分の1を超える融資ができず、返済能力のない人には高額な融資ができないようになっています。

なお、総量規制はあくまでも消費者の借り過ぎを防止するためのルールですので、個人事業主や法人に貸し出す事業資金は総量規制において対象から外れています。

金利は利息制限法以内

貸金業者が融資を行うときの金利は、利息制限法によって定められた上限金利の範囲内でなければなりません。

利息制限法では、貸付の際の金利の上限について次のように設定しています。

  • 10万円未満:20.0%
  • 10万円以上100万円未満:18.0%
  • 100万円以上:15.0%

このように、利息制限法では上限金利が定められているのです。アコムやアイフルなどにおける上限金利が18.0%なのは、上記の利息制限法を根拠にしています。

闇金は10日で1割、年利360%以上もの金利を設定することがありますが、利息制限法を遵守するサラ金ではそのような違法金利を設定することはありません。

取立てに関するルールも厳格になる

また、貸金業法は取立てに関してもかなり詳細にルールを決めています。貸金業法第21条には取立てに関して以下のように記載されています。代表的なものだけご紹介します。

一 正当な理由がないのに、社会通念に照らし不適当と認められる時間帯として内閣府令で定める時間帯に、債務者等に電話をかけ、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の居宅を訪問すること。
二 債務者等が弁済し、又は連絡し、若しくは連絡を受ける時期を申し出た場合において、その申出が社会通念に照らし相当であると認められないことその他の正当な理由がないのに、前号に規定する内閣府令で定める時間帯以外の時間帯に、債務者等に電話をかけ、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の居宅を訪問すること。
三 正当な理由がないのに、債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所に電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所を訪問すること。
四 債務者等の居宅又は勤務先その他の債務者等を訪問した場所において、債務者等から当該場所から退去すべき旨の意思を示されたにもかかわらず、当該場所から退去しないこと。
五 はり紙、立看板その他何らの方法をもってするを問わず、債務者の借入れに関する事実その他債務者等の私生活に関する事実を債務者等以外の者に明らかにすること。
六 債務者等に対し、債務者等以外の者からの金銭の借入れその他これに類する方法により貸付けの契約に基づく債務の弁済資金を調達することを要求すること。
七 債務者等以外の者に対し、債務者等に代わって債務を弁済することを要求すること。

引用:https://elaws.e-gov.go.jp/search/elawsSearch/elaws_search/lsg0500/detail?lawId=358AC1000000032

このように、貸金業法では深夜や早朝の訪問や取立ての他、不退去や張り紙など、取立てや債務者以外の者への督促などに関して詳細かつ具体的に禁止行為を列挙しています。

貸金業法を遵守するサラ金からお金を借りても、督促の電話が鳴り止まないことや、自宅に張り紙を貼られるような嫌がらせをされることはありません。

サラ金は取引をしても安心

サラ金とは、登録貸金業者として国への登録を行なっているノンバンクの業者です。

登録貸金業者として登録を行なっているということは、貸金業法を遵守して業務を行なっているかどうか監督官庁からチェックされているということです。

法外な金利が設定されることも、悪質な取立てが行われることもありませんので、取引を行っても安全だということができるでしょう。

闇金とは無登録の違法業者

このように、サラ金は貸金業者の登録を受け、貸金業法を遵守して業務を行っています。

一方、闇金はサラ金であれば当たり前に遵守する様々なルールを守らない業者であるため、取引をするのは危険です。闇金とはどのような業者なのでしょうか。

貸金業法のルールを守らない

闇金は貸金業法のルールを守りません。そのため、闇金の利用者は、利息や取立てなどあらゆることにおいて、法律ではなく闇金のルールに従うことになってしまいます。

そもそも、もっと高金利でお金を貸して儲けたいと思っているから、闇金は貸金業者としての登録をしていないのです。

闇金に関わってお金を借りてしまった場合、守ってくれる法律がないことを理解しておきましょう。

金融庁の監督を受けない

金融庁は登録貸金業者を把握し、適正な業務運営がなされているかを定期的に監督しています。しかし、闇金は登録を行っていないので、金融庁は闇金の業務を把握できません。

金融庁の監督を受けることなく、警察の捜査の目を巧みに逃れて闇金は業務を運営しています。そのため、闇金はオフィスも固定電話も持たないケースがほとんどです。

サラ金が、金融庁の監督の元に貸金業法に則って業務を行っているのに対して、闇金は、監督官庁の監督を受けずに違法に業務を行なっているという違いがあります。

闇金から借金すると何が起こるか

闇金は法律のルールに従わず、監督官庁のチェックも受けないので、闇金からお金を借りる人を守る法律や行政機関は存在しないことになります。

このため、闇金から借金すると、主に利息や督促において貸金業法を逸脱した行為が行われることになります。

闇金から借金した場合のリスクを、サラ金と比較して解説していきます。

法外な金利が適用される

闇金からお金を借りる最大のリスクは法外な金利です。

10日で1割の金利が適用されるのが当然のようになっており、金利は1か月で30%、1年で360%にもなります。

もちろん違法金利ですが、これだけの高金利でお金に困っている人に対して貸付を行うのが闇金の手口です。

金利が高ければ利息の支払は膨大になります。

例えば10万円借りただけでも、1か月で利息の支払が3万円ですので、お金に困っている人は利息の支払だけで余裕を失い、元金の返済まで手が回りません。

このようにして、利用者に元金の返済をさせずに、ずっと利息だけを払わせ続けることが闇金のビジネスモデルです。

利息制限法を遵守した金利では元金を返済する余裕ができるので、登録貸金業者として法律を遵守することは闇金のビジネスとはかけ離れているといえます。

執拗な取立てが行われる

闇金の最も重要な仕事は取立てです。

そもそも無登録での貸付が違法行為であり、お金がない人に貸付を行なっているため、闇金としては脅してでも返済を迫らないと経営が危うくなってしまいます。

そのため、1日数百回に及ぶこともある取立ての電話を深夜や早朝など一日中かけ、会社への督促電話、自宅への張り紙など、あらゆる手段で督促を行います。

返済をしなければさらに督促はエスカレートするという恐怖心を、利用者に植えつけて返済を促すのが闇金の手口です。

サラ金は貸金業法のルールに乗っ取って督促を行うので、このような取立ては絶対に行いません。

完済させてもらえない

闇金の目的は、利用者に半永久的に利息を払わせることです。貸したお金を返済されると利息を取ることができないので、闇金は利用者に完済させてはくれません。

利用者がお金を用意しても、「いざと言う時にとっておいた方がよい」などと最初はなだめ、次第には暴力的になり完済を拒否します。

完済を一旦は受け入れた後も、「手数料分をもらっていない」「未払いの利息がある」などと言いがかりをつけて、なかなか完済させてくれないのです。

このように、闇金はサラ金とは全く異なりますので、一度借りてしまうと本当に大変な思いをすることになってしまいます。

サラ金は完済したいといえば、気持ちよく完済させてくれます。

サラ金と闇金の見極め方

消費者金融は、アコムやプロミスなどのテレビCMでおなじみの会社ばかりではありません。

貸金業者の登録者数は平成29年3月末時点で1865件ですので、私たちが名前を聞いたことがない業者の方が、圧倒的に数が多いのです。

そのため、聞きなれない社名の業者からお金を借りようとする場合には、その業者が闇金なのかサラ金なのかを見極めることが重要になります。

そこで、闇金とサラ金を見極めるポイントを紹介していきます。

金融庁へ確認するのが最も確実

金融庁のホームページには「登録貸金業者検索サービス」というページがあります。ここで、社名や住所などから登録貸金業者について検索を行うことが可能です。

ここで、検索することができた業者は問題なく取引できるサラ金ですが、検索してもヒットしない業者は闇金です。闇金を見極めるためにはこの方法が確実です。

連絡先が携帯電話のみ

貸金業者として登録を行うためには、固定電話の保有が必須です。

闇金は足がつくことを恐れているので、固定電話を持たずに携帯電話しか連絡先がないことが一般的です。連絡先が携帯番号だけの場合も、闇金と判断して問題ありません。

金利が月利や日利で提示されている

金利は年利で表示することが義務づけられています。しかし、闇金は見た目の金利を低く見せる目的で、月利や日利で表示しているケースがあります。

このような表示を行っている業者も、闇金だと判断した方がよいでしょう。

クレジットカードの現金化を提案される

闇金の中には「融資はできないが、こちらが指定した商品をクレジットカードで買ってくれれば現金で買い取る」と持ちかけてくる業者もあります。

これをクレジットカード現金化といい、闇金の基本的な手口です。

こうした行為はクレジットカード会社の規約により禁じられているため、判明すれば、カードの利用停止などのペナルティが課されます。

クレジットカードの現金化を提案する業者は闇金だと判断して、絶対に取引をしないようにしましょう。

闇金から借りてしまったらすぐに専門家へ相談を

闇金問題は、専門家である弁護士や司法書士だけが解決できます。

一般人が自力で解決することはほぼ不可能ですので、闇金と関わりをもってしまったら、弁護士や司法書士などの専門家にできるだけ早く相談しましょう。

まとめ

闇金とサラ金、名前は似ていますが中身は全く異なります。

サラ金は法律を遵守する安全な業者ですが、闇金は違法行為を行う業者のため、一度お金を借りてしまうと骨の髄までしゃぶられます。

名前を聞いたことがない業者と取引するときは、安全なサラ金か、危険な闇金かを十分に検討してから取引をするようにして下さい。